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Calculadora Financeira HP 12c - Cálculos básicos de empréstimos

Cálculos de empréstimos

Um empréstimo é um acordo entre duas partes em que uma parte pega dinheiro emprestado e concorda em pagar à outra parte (geralmente uma instituição financeira) ao longo de um período fixo com juros. A quantia de dinheiro emprestada é chamada de principal e juro é o pagamento para o empréstimo do dinheiro. O tempo definido para pagar o empréstimo é conhecido como prazo. Cálculos de empréstimos são problemas de anuidade envolvendo TVM (valor do dinheiro pelo tempo) e os conceitos básicos de valor presente do dinheiro (PV), valor futuro do dinheiro (FV), pagamentos periódicos (PMT), taxas de juros (i) e o número de períodos (n).

TVM da HP 12c

A HP 12c padrão tem recursos para resolver esses tipos de problemas com as cinco teclas de TVM , , , e . Essas teclas estão associadas aos cinco registros de TVM: n, i, PV, PMT e FV. Para definir um desses registros como um valor conhecido, calcule ou insira-o e pressione a tecla correspondente. Insira cada um dos quatro valores de TVM conhecidos, pressione a tecla relacionada e pressione a tecla que representa o quinto valor desconhecido para calculá-lo.
Há também duas funções para auxiliar na inserção ou recuperação de valores anuais de e : e . Pressionar é o mesmo que pressionar , ou seja, o número de anos pode ser inserido e armazenado como o número de meses automaticamente. Pressionar é o mesmo que pressionar , ou seja, a taxa anual de juros pode ser inserida e armazenada como a taxa mensal de juros automaticamente. Também é possível recuperar os valores anuais relacionados pressionando (número de anos) e/ou (taxa anual de juros) quando necessário.

Diagramas de fluxo de caixa e convenções de sinais

As convenções de sinais para fluxos de caixa na HP 12c seguem esta regra simples: dinheiro recebido é positivo (seta apontando para cima), dinheiro pago é negativo (seta apontando para baixo). O segredo é manter o mesmo ponto de vista através de cada cálculo concluído. O uso regular de diagramas de fluxo de caixa permite uma abordagem mais rápida para resolver a maioria dos problemas relacionados com TVM. O diagrama de fluxo de caixa abaixo representa o ponto de vista do mutuário nos problemas mais comuns de financiamentos com pagamento final e sua relação com as variáveis de TVM.
Figura : Diagrama do fluxo de caixa

Praticar solução de problemas de empréstimos

Exemplo 1

Para ajudar a vender carros usados, uma concessionária de carros oferece empréstimos com taxa anual de 10,5% compostos mensalmente com prazos de até 4 anos sobre veículos entre $ 7.000 e $ 9.000. Jim quer comprar o seu carro dos sonhos de $ 8.000 e quer saber quanto pagará mensalmente em um plano de três anos.

Solução

Defina os valores conhecidos e calcule o PMT:
Teclas
Visor
Figura : Calcular o pagamento mensal

Resposta

Jim terá de pagar $ 260,02 mensais pelos próximos três anos para adquirir seu carro dos sonhos.

Exemplo 2

Após algumas reflexões, Jim conclui que é capaz de pagar até $ 290 por mês por dois anos, quando pretende pagar o saldo restante do empréstimo de uma só vez e quitar o empréstimo. Qual será o valor residual desse empréstimo após dois anos?

Solução

Como os dados anteriores ainda estão armazenados na calculadora, vamos definir apenas os novos valores e calcular o FV:

Resposta

Com os novos valores, Jim será capaz de liquidar o empréstimo mediante o pagamento do valor de $ 2.152,99 após dois anos.

Exemplo 3

A mesma concessionária de carros do exemplo anterior vende carros novos também, e oferece empréstimos com taxa de juros anuais de 13,75%, compostos mensalmente, com prazo de até 3 anos para veículos de $ 9.000 a $ 18.000. Mark quer comprar um carro novo de $ 12.000 para sua esposa e concorda em pagar até $ 490 por mês. Quantos pagamentos devem ser feitos para quitar o empréstimo?

Solução

Defina os valores conhecidos e calcule n:
Teclas
Visor
Figura : Calcular o número de pagamentos mensais

Resposta

Serão necessários 29 pagamentos mensais para pagar o carro novo.

Exemplo 4

Mark quer saber se o pagamento final (29 ) terá o mesmo valor que os demais. Dado que a HP 12c sempre calcula números inteiros para n, qual é o valor do último pagamento? Considere que todos os valores anteriores ainda estão armazenados na calculadora.

Solução

Defina o novo n e calcule o FV (valor futuro do dinheiro):
Teclas
Visor
Figura : Exibir o valor excedente no 29  pagamento
Isso significa que 29 pagamentos reais de $ 490 na verdade pagariam a mais o empréstimo em $ 44,82. Para calcular o valor real a ser pago no 29º pagamento, basta adicionar o valor no visor ao valor do pagamento já disponível em PMT:
Teclas
Visor
Figura : Calcular o 29º pagamento

Resposta

O 29º pagamento será de $ 445,18.

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