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Calculadora financiera HP 12c - Refinanciar un préstamo

Refinanciación de préstamos
Un préstamo es un acuerdo entre dos partes, en el que una parte pide dinero prestado y acuerda devolverlo, con intereses, a la otra parte (generalmente, una institución financiera) durante un período fijo de tiempo. La cantidad de dinero que se pide prestada se denomina capital y el interés es el pago por pedir dinero prestado. El tiempo establecido para devolver el préstamo se conoce como plazo.
Con frecuencia, suele ser ventajoso refinanciar el préstamo antes de la finalización del plazo. Esto puede hacerse porque las tasas de interés han caído lo suficiente como para que valga la pena para el prestatario. Básicamente, se pide un nuevo préstamo por el capital pendiente del préstamo anterior. Los beneficios de este nuevo préstamo se usan para extinguir el préstamo anterior y se inician los pagos sobre el nuevo. Si las tasas no son demasiado altas para obtener el nuevo préstamo, el pago periódico suele ser más bajo que antes.
TVM en HP 12c para refinanciación de préstamos
En determinadas circunstancias, los planes del préstamo original deben refinanciarse, según las necesidades del prestatario y/o del prestador. En este caso, el préstamo original se interrumpe y se reemplaza con uno nuevo. La tasa de interés, el monto del pago mensual o el plazo pueden cambiar con el nuevo préstamo. Según las circunstancias de la interrupción, pueden aplicarse al saldo del préstamo algunas sanciones expresadas como puntos porcentuales.
La HP 12c estándar resuelve los problemas de anualidad con las cinco teclas de TVM , , , y y éstas permiten resolver fácilmente los problemas de refinanciación de préstamos. Estas teclas de TVM se asocian con cinco registros: n, i, PV, PMT y FV. Para configurar cualquiera de estos registros en un valor conocido, calcule o escriba el valor y pulse la tecla correspondiente. Para calcular cualquiera de los valores desconocidos después de introducir cada uno de los cuatro valores conocidos de TVM, pulse la tecla que representa el valor desconocido. El diagrama de flujo de efectivo que se muestra en la Figura 1 representa el punto de vista del prestatario de los problemas más comunes de refinanciación de préstamos y la relación de éstos con las variables de TVM.
Figura : Diagrama de flujo de efectivo
También hay dos funciones que sirven como ayuda para introducir o recuperar valores anuales para y : y . Pulsar es igual que pulsar , lo que significa que la cantidad de años puede introducirse y almacenarse como la cantidad de meses automáticamente. Pulsar es igual que pulsar , lo que significa que la tasa de interés anual puede introducirse y almacenarse como la tasa de interés mensual automáticamente. También es posible recuperar los valores relacionados con el interés anual pulsando (cantidad de años) y/o (tasa de interés anual) cuando sea necesario.
Practique cómo resolver problemas de refinanciación de préstamos
Ejemplo 1
Un préstamo de $8.000 a 2 años, con una tasa de 8,5% de interés compuesto mensualmente, se refinancia 10 meses después. El prestatario pide un nuevo préstamo a 2 años, en el que el capital es el saldo actual del préstamo original, a fin de reducir el pago mensual. El refinanciamiento de este préstamo requiere de una tasa de 0,5% del saldo restante. ¿Cuáles son los pagos mensuales del primer préstamo y del refinanciado?
Solución
Para calcular el pago mensual del primer préstamo:
Pulsación de tecla
Pantalla
Figura : Calcular el pago mensual del primer préstamo
Para calcular el saldo después de 10 meses:
Pulsación de tecla
Pantalla
Figura : Calcular el saldo
Para calcular el capital del nuevo préstamo, agregue 0,5% a este valor (tasa de adquisición), hágala positiva () y guárdela como PV:
Pulsación de tecla
Pantalla
Figura : Calcular el monto de capital del nuevo préstamo
Para calcular el pago mensual del préstamo refinanciado, FV y n deben estar consecuentemente actualizados:
Pulsación de tecla
Pantalla
Figura : Calcular el pago mensual del préstamo refinanciado
Respuesta
El préstamo original tenía un pago mensual de $363,65 y el refinanciado tiene un pago mensual de $220,67.
Ejemplo 2
Mark quiere comprar un auto nuevo para su esposa y acuerda un préstamo de $12.000 a un año y medio. La institución financiera ofrece este préstamo con 10,5% de interés compuesto mensualmente. Seis meses después, a Mark le ofrecen un préstamo opcional de otra institución financiera. El nuevo préstamo se ofrece con un interés de 9,25% y Mark pide que el número de pagos se establezca en 12. Se agregará una tasa de 1% al saldo del préstamo restante para el capital del nuevo préstamo. ¿Cuál era el pago mensual del primer préstamo y cuál es el monto que Mark pagará para el préstamo nuevo? ¿Es una buena idea cambiar?
Solución
Establezca los valores conocidos para el primer préstamo y calcule el PMT:
Pulsación de tecla
Pantalla
Figura : Calcular el monto del pago
Para calcular el saldo del préstamo original después de 6 meses, pulse:
Pulsación de tecla
Pantalla
Figura : Calcular el saldo del préstamo original
Para calcular el capital del nuevo préstamo, agregue 1% a este valor, hágalo positivo () y guárdelo como el PV:
Pulsación de tecla
Pantalla
Figura : Calcular el monto de capital del nuevo préstamo
Para calcular el pago mensual del préstamo refinanciado, FV, i o n deben actualizarse consecuentemente:
Pulsación de tecla
Pantalla
Figura : Calcular el pago mensual del préstamo refinanciado
Respuesta
Los pagos mensuales del préstamo original y del nuevo préstamo son $723,45 y $725,87, respectivamente. Según estas cifras, Mark no debería refinanciar el préstamo, ya que el pago aumentaría.

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