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Calculadoras HP 10B y 10BII - Cálculo de Time Value of Money (TVM)

Introducción
Varios de los problemas financieros se basan en el concepto de cargar tarifas (intereses) por utilizar el dinero de otras personas durante un período de tiempo fijo. La expresión Time Value of Money describe los cálculos basados en estos problemas.
Hay dos tipos principales de problemas:
  • Interés compuesto
  • Interés simple
Con el interés simple, sólo el principal (la cantidad original de dinero) obtiene interés a lo largo de toda la duración de la transacción. El principal y todos los intereses obtenidos se vuelven a pagar en una suma global.
Si se agrega un interés simple al principal en intervalos de liquidación especificados y, además, se obtiene un interés, éste se liquida. Las cuentas de ahorro, hipotecas y alquileres son cálculos basados en el interés compuesto.
Elementos de TVM
Existen cinco variables estándar que se utilizan para describir la mayoría de los problemas de interés compuesto (TVM):
N
Número de pagos
I/YR
Tipo de interés anual
PV
Valor actual
PMT
Importe del pago por período (importe del pago periódico)
FV
Valor futuro
La función TVM de las calculadoras HP resuelve bastantes problemas de interés compuesto. En concreto, se puede utilizar en una serie de flujos de efectivo (dinero pagado o recibido) si:
  • El importe de dinero es el mismo en cada pago.
  • Los pagos se producen a intervalos regulares.
  • El período de pago coincide con los períodos de liquidación.
Si se cumple alguno de los elementos clave anteriores, es posible resolver la quinta variable.
Diagramas de flujos de efectivo y signos para los números
Suele ser bastante útil ilustrar o visualizar los cálculos TVM con diagramas de flujos de efectivo. Los diagramas de flujos de efectivo son líneas temporales divididas en segmentos iguales denominados períodos de liquidación (pago). Las flechas muestran la existencia de flujos de efectivo (incluidos o no el pago).
El dinero recibido es un número positivo representado por una flecha que apunta hacia arriba y el dinero liquidado es un número negativo representado por una flecha que apunta hacia abajo (consulte la figura 1).
Recuerde que debe utilizar el signo correcto (positivo o negativo) para los números TVM. Los cálculos sólo tendrán sentido si los pagos realizados aparecen siempre como negativos y los pagos recibidos (recibos) como positivos. Se puede realizar un cálculo desde el punto de vista del prestamista (inversor) o del prestatario, pero no desde el punto de vista de ambos. Este conjunto de normas constituye la convención de signos para TVM.
Ejemplo de TVM
Ejemplo: hipoteca
El reembolso máximo que puede realizar por mes es de 850 dólares. Puede realizar un pago inicial de 14.000 dólares. El tipo de interés actual es del 8,75%.
Para una hipoteca de 25 años, ¿cuál sería el precio máximo de compra que puede conseguir?
Figura : Diagrama de flujos de efectivo
Éstas son las pulsaciones de tecla que se deben utilizar para resolver el problema en este problema de ejemplo:
Pulsaciones de tecla
Pantalla
Notas
SHIFT y CLEAR All en la calculadora 10B o SHIFTC All en el modelo 10BII
0,00
Borra los registros.
Si aparece BEGIN en la pantalla, pulse SHIFT y BEG/END
(No aparecerá BEGIN)
Establece el modo END.
25, SHIFT y XP/YR
300,00
Número de pagos
8,75 e I/YR
8,75
Tipo de interés anual
850, [+/-] y PMT
-850,00
Pago mensual
0 y FV
0,00
Valor futuro = 0 (p. ej., liquidación de hipoteca)
PV
103.388,26
Calcula la cantidad que se va a pedir prestada.
[+], 14000 y [=]
117.388,26
Agrega el pago inicial para obtener el precio de compra más alto.
Sugerencias para TVM
A continuación se describen algunas sugerencias que se pueden utilizar para resolver problemas de TVM y para ayudar a conseguir la solución correcta:
  • Borre todo antes de empezar a realizar un nuevo cálculo. De este modo eliminará los valores no deseados de la memoria de la calculadora.
  • Establezca el modo de pago adecuado. (Las hipotecas y los préstamos son normalmente cálculos del modo END; los alquileres son normalmente cálculos del modo BEGIN.)
  • Especifique el número correcto de pagos por año ([P/YR]). Por ejemplo, 12 SHIFT [P/YR] establece 12 pagos por año. Si pulsa SHIFT y mantiene pulsada la tecla CLEAR ALL o C ALL aparecerá el ajuste de los pagos por año.
  • Asegúrese de que introduce el tipo de interés correcto.
  • El período de liquidación debe ser el mismo que el período de pago. (Si no lo es, deberá utilizar las funciones de conversión de tipos para calcular el tipo correcto.)
  • Tenga en cuenta la convención de signos: dinero recibido = número positivo, dinero liquidado = número negativo.

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